« 2009年12月 | メイン | 2010年2月 »
米国の景気が急速に回復しているようだ。29日に米商務省が発表したGDPは5.7％増。6年ぶりの高成長となった。
景気動向はDM数にもあらわれている。調査会社のミンテルによると、2009年代4四半期のクレジットカードのダイレクトメール数が大きく伸びた。第3四半期比較で47％アップしたのだ。
カード発行会社は景気動向をみて、いままで新規発行を控えていた。が、ここにきて景気回復について自信を深めている。
2009年のDM送付数上位のカード会社は、チェイスとU.S.バンク。それぞれ前年同期比87％、64％アップだった。体力のあるカード会社はさらに強くなる。
西の空に沈む夕陽が燃えていた。
この季節には珍しいうろこ雲が、後光のように夕陽の真ん中から放射状に広がっていた。
冬の木々は影絵のように寒々とした枝振りだけを残している。
しかし、1月もあとわずか。大地はすでに春の準備をはじめている。
2月22日に開催される米プリペイドエクスポに先立って、主催者のペイビフォア（Paybefore）はU.S. Bankに2つの賞を贈ることを決めた。
ひとつは政府系プログラムに贈られる賞で、U.S. Bankの「リライアカード（ReliaCard）」が選ばれた。リライアカードは政府や地公体が生活保護やチャイルドサポート、失業保険などを給付するプリペイドカード。
リローダブル型で、現金や小切手の処理コストを大幅に削減することができた。
もうひとつは多目的カード。「ペイIDカードVisa」がそれで、プリペイドカードでは米国ではじめてとなる非接触カードを発行し、IDカードや磁気カードとしても使えるようにした。
U.S. Bankはプリペイドカードで先進的なチャレンジを続けている。
リライアカード
米国では大学の中古や新古教科書を売買するというサービスがある。提供しているのはJitterBook（ジッターブック）で、本社はシリコンバレー。
教科書を売りたい個人は、いままでPayPalや小切手で代金を受取っていた。
今回ジッターブックはプリペイドカードで受取れるようにする。販促会社のパラゴ（Parago）との提携Visaカード。
利用者の囲込みになり、売手には資金の受取り、買手には支払いにプリペイドカードが使える。
プリペイドカードは審査が不要で全員がもつことができる。プリペイドカードは資金の受取りに使える。プリペイドカードは支払いに使える。
学生など若年層のライフスタイルにマッチした決済手段だ。
アメックスの業績が急回復している。2009年第4四半期の結果が発表された。それによると業務純益は7.1億ドルで、前年対比132％の伸びとなった。
カード部門の取扱高は1,726億ドルで、8％の伸び。稼動会員数は8,790万人で5％ダウンしたが、取扱高を伸ばした。一人当たりの平均利用額は15％伸びて3,209ドルだった。
セグメント別にみると、米カードサービスの利益は3.65億ドルで570％増。国際カードサービスは0.73億ドルの利益で203％増。前年同期が悪かったということもあるが、まさにV字回復だ。
グローバル法人サービスの利益は1.17億ドルで、前年同期はマイナス700万ドルから大幅に伸びた。グローバルネットワークと加盟店サービス部門の利益は1.85億ドルで、これは前年より14％ダウンとなった。
アメックスは昨秋から集中投資分野をチャージカードに絞ってきたが、これが功を奏したようだ。チャージカードとは請求額を翌月完済するカード。
といっても、1ドルのプレゼントが郵送されてくるわけではない。請求書1通の送付に1ドル課金されるのだ。
米国ではクレジットカード法がこの2月22日に施行される。金利や限度額制限などで収益が悪化するクレジットカード会社は、さまざまな手段で収入増を画策している。請求書に課金するのもそのひとつ。
毎月の請求書送付について1ドル課金する、と発表したのは、アライアンスデータが代行する小売カード90社。アンテーラー、ビクトリアシークレット、スピーゲル、エディーバウワーなどだ。
請求書を送らずに回収はできない。がそこはオンラインでカバーする。インターネットでのオンライン請求書は無料。紙の請求書が必要な人には手数料として1ドルを課金する。
アメックスは新たなビジネスカードを発行する。個人事業主などを対象にしたクレジットカード。世界第2位のホームセンター大手ロウズ（Lowe's）との提携だ。
ロウズでのカード利用は1ドルにつき2ポイント獲得。レストランや事務用品、携帯電話利用については1ドルで3ポイント獲得できる。その他のカード利用は1ドルにつき1ポイント。
ポイントはロウズやアメックスのギフトカードに交換できたり、さまざまな商品に交換できる。ポイントの有効期限はなく、上限もない。
年会費は無料。ショッピングプロテクションや延長保証、オンライン不正プロテクション、緊急カード発行などのサービスがつく。
アメックスはリセッションの影響を受け、請求額を翌月一括返済するチャージカードを全面に押し出していた。今回のビジネスカードはリボルビング払いがベースのクレジットカード。しかもリスクの高いスモールビジネスを対象にしたもの。
景気の先行きが明るいとアメックスはみたのだろうか。
米ストアカードの貸倒れがホリデーシーズンに急増した。ストアカードとは百貨店や家電量販店などの大手流通が発行しているクレジットカード。自社で債権をもつ場合と、カード会社が債権をもって代行発行するケースの2通りがある。
ストアカードの貸倒れトレンドは今年中続くと格付機関のフィッチはみている。昨年11月の貸倒は、8ドルの残高に対し1ドルの貸倒れだという。貸倒率は12.56％になったのだ。
米経済は冷え込んだまま。失業率は高止まり。ストアカードはこれらの影響を受けやすい。
フィッチは今年第２四半期に失業率がピークをつけると予想。ストアカードの貸倒率はその頃がピークになるとみている。
世界銀行によると、開発国で携帯電話の保有率は2000年から500％も増えた。現在開発国での携帯電話利用は43億件、約67％という保有率となっている。
携帯電話は、経済成長や就業率アップ、生産性向上、税収入の増加に寄与していると世界銀行はレポートしている。
開発国では、携帯電話は通信手段としての利用だけでなく、金融サービスのツールとしても使われるようになった。
フィリピンではG-Cashが2004年スタート。送金や公共料金の支払い、マイクロローンなどの金融サービスを提供している。ケニアではM-Pesaが稼働中。2社の利用者は約1,000万人もいる。
開発国の方がスピードが速いかもしれない。他に手段がないのだから。
英国にはカード協会がある（The UK Card Association）。日本にはクレジットカード協会があるが、英カード協会はクレジットカードだけでなく、デビットカードやチャージカードも対象にしている。
英国は欧州最大のクレジットカード市場だがその実態やいかに。
2008年末のカード発行枚数は6,600万枚、口座数は5,700万口座だった。
2008年末のカード保有者数は3,020万人で、一人当たりのカード保有枚数は平均2.3枚。
英国内ショッピング利用件数は16億件で、1,010億ポンド（約15兆円）になる。年間平均利用件数はカード1枚あたり24.7件で、毎月2回使っている計算だ。
クレジットカード総取扱高に占めるキャッシングの割合はわずか5％。日本のクレジットカード総取扱高に占めるキャッシング比率17.8％と比較すると日本はかなり多いことがわかる。
2009年10月末時点のクレジットカード残高は631億ポンドで、2005年12月につけた675億ポンドをピークに減少している。
英国のクレジットカード実態から日本のクレジットカードの再建策がみえてくる。
米銀の2009年第4四半期の業績が次々に発表されている。米株式市場では期待値より下回る業績に失望売りが広がっている。
バンクオブアメリカの第4四半期はどうか。グローバルカードサービス部門の業績は10億ドルの損失だった。これは第3四半期とほぼ同額。
クレジットカード取扱高は第3四半期より3％アップしたが、前年同期比ではマイナス3％だった。依然クレジットカードは厳しい状態が続いている。
いっぽうデビットカードは第3四半期より4％アップ、前年同期比でも8％増と堅調に伸びている。
米消費者の倹約、堅実、健全志向は強い。
はじめて本物のデザイン珈琲をみた。そして味わった。テレビではみたことがあるのだが、偶然打合せに使った店のメニューにあった。
カフェラテの表面にラテでデザインしたもの。デザインは4種類。ハート形、スワン、ツリー、トリプルツリーだ。
大きなマグカップになみなみとつがれたカフェラテ。その上にみごとなデザインが描かれていた。
飲むのがおしい。スプーンで混ぜず、ゆっくりと飲み干していくと、結構最後までデザインを壊さずに飲めた。丸ビル5階の珈琲茶房椿屋で1杯800円。
2月22日米国クレジットカード法が完全施行される。これによってカード会社はさまざまな規制を受けることになる。
新規契約後12カ月間は金利をあげることができない。クレジットカードの支払いでミニマムを超えた場合は、最初に金利の高い残高から減らさなければならない。
さらに、月次利用明細はわかりやすくしなければならない。大学生へのクレジットカード発行はいままで以上に厳格化におこなわなければならない。キャンパスでの勧誘は不可、事前承認のDMの禁止される。
しかし、消費者保護を目的としたこれらの規制は、価格に跳ねかってくる。
米カード会社は規制に対応するための施策はすでに打ってきた。これから彼らが考えているのはこの規制の中でいかに利益をあげるかということ。
新クレジットカード法が制定されてから、米カード会社はまずリボルビング金利をあげた。といってもいままで12％前後だったのを14％から15％に引上げたに過ぎない。20％以下で規制されている日本はまだ恵まれている。
リボルビング金利を固定から変動に切換えたところもある。ペナルティを見直す会社もある。たとえば、休眠カード。限度額を引下げたり、休眠手数料を取ろうとしている。
ルールの中でいかに利益をあげるかという米カード会社の執着心には感心する。
クレジットカードにはいろいろな特典がついている。国内傷害保険、海外旅行傷害保険、ショッピングプロテクション、ホテル優待などなど。新規顧客獲得のフックとして、またカード利用促進の施策として。
こういうカード会社の思惑に対し、カード見込客や利用者はこれらの特典に魅力を感じていない、あるいは利用していないことがわかった。Auriemma Consulting Groupの調査による。
販売保証の特典利用者は5％、ショッピングプロテクションの利用者は4％だ。
カード利用者が望んでいる特典のランキングは以下のとおり。1位は盗難紛失保険で69％が支持、2位はオンライン利用明細59％、3位は緊急カード発行で36％だった。
問題視しているものは、為替手数料24％、無料クレジットスコア18％、ラッゲージ紛失処理13％だった。
単なる特典満載では利用者は満足しない。ターゲットに合わせた特典を用意することが新規客獲得や利用促進につながる。
こりゃすごい。アメックスはリウォーズで税金が払えるようにした。連邦税、州税、そして所得税までも。
Pay1040.comとOfficialpayments.comを通じて確定申告した場合、税金をポイントで支払うことができるのだ。スタートは200ポイントから。
カード保有者はオンライン納税の手数料にもこのポイントを利用することができる。
この他、アメックスは2010に向けてリウォーズプログラムを刷新。旅行特典ではラスベガスのホテルサービスを拡充。ポイントだけで宿泊できるようにした。
カード利用促進のためのリウォーズプログラム。アメックスは税金支払いにまで踏込んだ。果敢なチャレンジに拍手！
鴨川をジョギングしていると鳥たちが群れて飛んでいた。この季節だから都鳥だろうと思ってよくみると、背中が黒い。ユリカモメではないらしい。
丸太町橋から少し西南の大きなイチョウの木に、トンビとともにたくさんのその鳥たちが群がっていた。
どうやらハマシギらしい。千鳥科だから、京都花街のシンボルである千鳥はこのハマシギか？
冬の京都鴨川もまた、たくさんの演出者たちがいて楽しい。
カード関連でツイッターの利用法はないものか。そう思っているところに、カード利用ごとのコメントをツイットしようというサービスがあらわれた。
ブリッピー（Blippy）というサービス。まだβ版だが、5,000人のユーザーが使っている。参加者のカード利用金額はいままで450万ドル強。1回あたりの平均購入額は43ドル。
たとえばレストランで20ドル使った場合、その内訳をツイットする。ビールが5ドル、10ドルがパスタ、5ドルがスイーツというように。さらに、そのバスタの味などを書込むのだ。
まだテスト段階なので何ともいえないが、カード利用促進にはつながる。ちなみにブリッピーはBlipifyという会社が運営、160万ドルの資金を投資家から集めている。本拠地は米カリフォルニア州、パロアルト。
紀元前3000年から人類は現金を使い続けてきた。これからも現金が完全になくなることはないだろう。だが、現金は徐々にニューペイメントにとって代わられている。
英国ではデビットカードの取扱高が2009年はじめて現金を抜いた。これは自然現象。人為的に旧来の決済手段をなくそうという動きもある。英国では2018年をもって小切手の利用を中止する。
The European Commissionは現金、小切手、カードの社会コストを計算した。それによるとGDPの2％から3％が決済コストに相当するという。これはEUにおけるGDPに占める農業の2.1％とほぼ同じ。食料より決済に費用をかけている。
その総コストの3分の2以上を現金が占めているのだ。コンサルタント会社のマッキンゼーは現金コストをカバーするために1人当たり約200ユーロを社会コストとして使っているという。オランダ中央銀行も同様の調査を発表。1世帯あたりの現金コストは年間300ユーロになる。
欧州中央銀行によると、2008年に欧州のカード取扱高は1.68兆ユーロ。過去5年間で毎年12％の成長している。ニューペイメントは現金を確実に駆逐していくだろう。それが社会コスト削減につながる。
これから12カ月以内にプリペイドカードを買うかという質問を含め、欧州でプリペイドカードの認知度と利用動向についての調査結果が発表された。ファーストデータが2009年6月と7月に実施した調査。
対象国は英国、ドイツ、イタリア、オーストリア。欧州の消費者の57％が12カ月以内にプリペイドカードを購入したいと回答している。
彼らは年収が比較的高く、平均57,000ドルで、クレディビリティが高いことがわかった。クレジットカードや銀行口座がもてない人たちではない。
ここ1年で急速にプリペイドカードの認知と利用が拡大している。なかでも英国が最も成長が期待できる有望な市場。ついでドイツ、オーストリア、イタリアと続く。
イタリアはプリペイドカードの成長が期待できないわけではない。すでにプリペイドカードが浸透しているため、今後の成長はそう大きくないというだけ。
イタリアの郵便局が発行するポステペイは消費者に浸透しているし、銀行は住宅ローンのクロスセルに家族にプリペイドカードを発行。金銭管理ツールとして使われている。
米ディスカバーカードは最高100万ドルがあたるキャンペーンを開始した。ディスカバーカードを使うだけで自動的にこのキャンペーンに参加できる。
特賞が100万ドルというからすごい。今年の最終日にこの特賞の当選者が発表される。
これだけでも驚きなのに、今年1年間、毎日75人の当選者がディスカバーのギフトカードをもらえる。
1等が500ドルのギフトカードで1人、2等が100ドルのギフトカードで4人、そして3等が25ドルのギフトカードで70人がもらえるのだ。
キャンペーン参加権は金額の多寡ではなく、利用件数に応じて獲得できる。1回の利用で1件の参加権。
目的はカード利用の促進だ。毎日使おうディスカバーカード。
ジョギング中に気になることがある。去年の暮れから鴨川に白い土嚢が積みあがっているのだ。
聞けば、鴨川の中州の除去工事だそうな。それも20年ぶりだとか。
長い年月のうちに、上流から流れてきた土砂が堆積して中州となる。水道管に詰まった水垢をとるのと同じか。
10年かけて中州を順次取り除いていくという。景観は変わるが、水の流れはスッキリしたほうがいい。
毎週末のジョギングの楽しみがまた増えた。鴨川の新しい風景を見ることができる。
ネットショップにPayPalと後払決済のビルミーレイター(BML)を導入すると、新規客獲得と売上がアップする、という調査結果が発表された。PayPalがフォレスターリサーチに依頼した調査による。
調査内容は「PayPalとビルミーレイターの経済的影響」について。PayPalとビルミーレイターの両方を採用した大手ネットショップを対象に2009年12月に調査した。以下はその結果。
PayPalをネットショップの支払手段として加えると、購入シェアに占めるPayPalの割合は6％から12％になる。PayPalでの売上の約10％から30％が新規客の売上だと考えられる。
後払決済のビルミーレイターをネットショプに加えると、総売上に占めるビルミーレイターの比率は3％から6％。ビルミーレイターの3分の1は新規客売上だと考えられる。
ビルミーレイターで平均単価が20％から40％アップする。
PayPalとビルミーレイターによるマーケティングは新規顧客獲得と売上アップの牽引車になっている。
PayPalとビルミーレイターの利用客はリピートユーザーになりやすい。
以上のことがわかった。決済手段によって新規客獲得や売上がアップする。ネットショップは販売商品だけでなく、決済手段の利便性を追求する必要があるだろう。
おしどりは鴨の仲間だが、鴨とは違うらしい。
おしどり夫婦というのは仲のよい夫婦をいう。では、仲のよい鴨はどう呼べばいいのだろうか。
おしどり鴨、というのはちょっと変。でも、鴨川のつがいの鴨たちは仲がいい。
今日ジョギング中にみた鴨は、夫婦そろって鴨川に頭を突っ込んで獲物を捕っていた。
寒いのに、鴨たちが寒さを感じないのは、そうか、仲がいいからか。
雇用なき回復といわれる米国経済。株価は上昇しているが、実体的な経済はもがき苦しんでいる。
それは米クレジットカードの延滞と貸倒れにあらわれている。格付会社のフィッチによると、今後貸倒れが増えると警告した。
米失業率は今年第２四半期にピークになり10.4％をつけ、2010年中は2桁で推移すると予測している。
失業率と貸倒れは相関関係にある。雇用状況が改善される兆しがない中では、クレジットカードの貸倒れもまた2010年の第２四半期にいままでの高値を狙う動きになるという。
12月の貸倒率は前月の10.09％から10.68％に増えている。2カ月以上の延滞率は4.54％で、6月につけた4.45％という記録を更新した。
にもかかわらず、フィッチはクレジットカード債券の格付けを安定（Stable）と評価した。
いよいよ2月12日からバンクーバーで冬季オリンピックがはじまる。テーマは「With Glowing Hearts.（燃える心とともに）」
VisaUSAは冬季オリンピックのスポンサー。これに合わせ、1月1日から2月28日まで冬季オリンピックをテーマにしたキャンペーンを開始した。
米国のVisaカード保有者が期間中にVisaカードを使えば自動的にキャンペーンに参加できる。
当選者は冬季オリンピックへ招待される。しかも一生。2014年のソチから、4年ごとに開催される冬季オリンピックすべてに招待されるというもの。この豪華な特賞の当選者は1名だけ。
当選者は1名のゲストをつれて行ける。冬季オリンピックへの往復航空券、ホテル宿泊、オリンピックへの招待券2名分がもらえるのだ。
シンクタンクではない。ジンクタンクである。以前ブログで紹介したアメックスの新カードで新たなテストがはじまった。
新カードの名称はジンクカード（ZYNC）。20代を対象とした翌月一括払いのカードである。12月からβ版でテストをしている。
アメックスはオンラインコミュニティでさらにカードについてのいろいろなアイデアや意見を収集するため、ジンクタンク（Zync Tank）と呼ばれる会員を募集することになった。もちろんこれはシンクタンクをもじったもの。
なぜ20代に絞ったチャージカードかというと、このグループの年間購買力は6,250億ドルもあるからである。年会費は25ドルかかるが、リボルビング金利がかからないカード。
ステータスをもたせながら、ポイントがたくさん貯まるカードなど4つのプログラムを設けている。
ジンクタンクからどんなおもしろいアイデアや意見が出てくるだろうか。今年の上半期中には本格的にカードをリリースする予定だ。
米ラッシュカード（RushCard）はカードからカードへ送金するサービスをはじめた。
ラッシュカードはプリペイドカード。汎用性のあるVisaブランドつきのリローダブル型。
ラッシュカードの会員になれば、会員間で送金できる。送金料は従来の銀行間送金より安い。手数料率は固定制。
携帯電話から簡単に送金でき、事前に送金予約をすることも可能。送金時間は15分だ。携帯電話の他、電話や有人でも対応も用意している。
eBay利用者は携帯電話利用へシフトしていることがわかった。2009年携帯電話を使ったオークション取扱高は5億ドルを超えた。毎日75万件のアクセスが携帯電話からあるという。
特にiPhoneの利用が多い。eBayは2008年にiPhoneアプリを導入。iPhoneアプリケーションは8カ国語に対応し、77カ国でダウンロード可能だ。
iPhoneにeBayアプリをダウンロードした件数は600万件。eBayのアプリはiPhoneのライフスタイルカテゴリーで人気ランク第3位となっている。
2009年にはeBayモバイルにPayPalも統合。2秒ごとにeBayモバイルを使って商品が購入されている。
IDCによるとモバイルインターネット利用者は2013年までに2倍になると予測している。
今年の正月休みは今日で終わり。明日は仕事始めだ。ということで、もう1回身体を絞るため、今日も走った。鴨川から京都御所へ10キロ強。
京都御所は人気も少なく、凛とした風が流れていた。東に大文字山を臨むこの厳粛な空間で、過去何人の人たちが夢を風に託しただろうか。
勤王の志士たちが、維新の改革者たちが、そして無名の戦士たちが。玉砂利の音に夢をのせて。
2010年の走り初め。今日はおだやかな天気。元旦よりも暖かかった。
ちょっと食べ過ぎ、飲み過ぎのからだを絞るため、ゆっくりと助走に時間をかけた。
アルコールが背中から汗になってにじみでてくるのがわかる。
11.2キロを走って、消費したカロリーは719キロカロリー。減量にはほど遠い。
でも、脳みそからアルコールは消えた。スッキリ元気。
さあ、2010年があけた。今年は寅年。京の都を守る四神相応のひとつ、白虎の年である。
西方を守る虎は、西洋からの強烈な不景気風を防いでくれるだろうか。
そして2010年代はアジアの時代となるだろうか。その中心となるべき我が日本の役割は大きい。
アジアは現金主義が主流となっている。社会コストやエコロジーの観点からもキャッシュレスを推進しなければならない。
さあ、今年もペイメントのイノベーションを推進しよう。
最近のコメント