アメックスはスモールビジネスを対象にアクセプトペイ（AcceptPay）というサービスを立ちあげた。
オンラインで請求したり、支払いしたりできるソリューション。スモールビジネスのオーナーのキャッシュフローを改善することができる。
アクセプトペイの開発にあたって、アメックスはペイシンプル（PaySimple）と提携した。ペイシンプルは2005年創立のベンチャー。もともとは家賃回収などの資産管理からスタートし、スモールビジネス市場へ業容を拡大している。
アクセプトペイを使えば、オンラインで簡単に請求書を作成し、顧客に送付することができる。だれに、いつ、いくらの請求書を送ったかもトレース可能。
顧客はクレジットカードやデビットカードなど多様な支払手段で支払うことができる。支払いが完了すると、ビジネスオーナーの銀行口座に入金される。
顧客への請求書送付と回収はスモールビジネスオーナーの悩みだった。
米国に2,000万社以上といわれるスモールビジネスは、決済にどのくらいクレジットカードを利用しているのだろうか。
年間売上高1,000万ドル以下のスモールビジネス283社を対象に、米調査会社のAite Groupが2009年7月に調査した。
その結果、全体の支払のうち4％がクレジットカードによるものだった。ここからあがるカード会社の収益は約40億ドル。
Aite Groupでは、クレジットカード決済を14％まで拡大させる余地があるという。そうなればカード会社の収益はプラス100億ドルになる。
大不況の波を受け苦しんでいるスモールビジネスだが、いまこそ現金や小切手をカードにかえるチャンスだ。
大不況はスモールビジネスに大きな打撃を与えている。日本では貸金業法の施行をめぐって、激変緩和措置をとるかどうか、議論が盛りあがっている。
米国ではスモールビジネスを対象にしたカード会社アドバンタが、チャプター11を申請した。景気悪化による貸倒が原因だ。
いっぽう、厳しいスモールビジネスへの融資を拡大しようという銀行もあらわれた。米チェイスだ。
来る2010年にスモールビジネスへの融資を最大40億ドル（約3,600億円）拡大すると発表した。合計で約100億ドルの新規融資をすることになる。対象となるスモールビジネスの規模は年商1,000万ドル（約9億円）以下の会社だ。
この融資額は、スモールビジネスを対象にしたクレジットカード、無担保ローン、商業不動産ローン、運転資金などに振り分けられる。
チェイスは2,000万ドル以下のスモールビジネスに対し、ローンやクレジットカードなどの残高を290億ドル保有している。
融資拡大のためチェイスは現在1900名のスモールビジネス担当者に加え、新たに325名を雇い入れる計画だ。
財務体質のいい銀行はスモールビジネスにチャンスを見いだしている。
スモールビジネスに特化したクレジットカードで急成長したアドバンタが、8日（日）夜、チャプター11（連邦破産法）を申請した。チャプター11は再建型倒産手続のこと。
アドバンタは今年5月から新規融資をストップ。融資ニーズのある顧客にはアメックスを紹介していた。第2四半期の貸倒率は56.95％という超異常値で、倒産がささやかれていた。
倒産手続時点の現預金は、1億ドル。現在36万口座の顧客から、クレジットカード残高27億ドル（約2,430億円）を回収しているが、既存債務をカバーできるかどうか危惧されている。
アドバンタは自力再建か、ポートフォリオ売却か、再建策を練っているが、前途多難だ。
大不況で多くのスモールビジネスが苦境に立たされている。これは日本も米国も同じ状況。米スモールビジネスカードの大手アドバンタは、第2四半期の貸倒率が56.95％という信じられない数値になった。
そんな中、果敢にもスモールビジネスを対象にしたカードを発行しようという企業があらわれた。
米カード取扱高トップのチェイスである。発行するカード名は「インク（ink）」で、万年筆などに使うインクと、株式会社のインク（inc）をかけているのだろう。
今回発行するのは4種類。「インク・ボールド」「インク」「インク・キャッシュ」「インク・プラス」である。
インク・ボールドはチャージカード。翌月一括払いで、リボルビング残高をもたないもの。それ以外のカードはリボルビングカードだ。
インクは標準的なリボルビングカード。インク・キャッシュはキャッシュバック特典を重視したもの。インク・プラスはリウォーズを厚くしたものである。
チェイスは4種類のカードでスモールビジネスのさまざまニーズに対応する。
スモールビジネスを対象にしたクレジットカードで急成長した米アドバンタが苦戦している。
景気後退の影響を強く受けているのが米スモールビジネス。売上が減り、ダンピング競争で利益も減少している。
それを対象にしたスモールビジネスカードは、決済とともに融資機能がついているので、正常時であれば残高が積みあがれば金利収入が確実にはいる。
だが一旦マイナススパイラルに陥ると、残高は不良化しロスが拡大する。
アドバンタの第2四半期は前年同期が400万ドルの黒字から一転し、3.3億ドルの赤字になった。
貸倒率が56.95％というのは、業界平均の10.79％の実に5倍だ。異常値のなかの超異常値。
このままいくと、リーマンショック以降はじめてのクレジットカード会社の倒産という可能性もでてきた。
アメックスはWebのソーシャルメディアでオープンフォーラム（OPEN Forum）をスタートさせた。
アメックスのオープン（OPEN）はスモールビジネスオーナーを対象にしたサークル。今回スタートしたオープンフォーラムはオンラインでさまざまな情報を提供し、ビジネスの接点をみつけられるネットワーキングに重点をおいたサイトだ。
参加資格者はアメックスのスモールビジネスカード会員であることが条件。ソーシャルネットワークを利用して、自分のビジネスを売込んだり、ベンダーを探したり、提携関係を結んだりできる。
スグレものは、コネクトデックス（Connectodex）と呼ばれるサービス。コネクトデックスは造語だが、その名からわかるようにビジネスマッチングを推進するサービスだ。
その他、影響力のあるブロガーや業界のリーダー、先進的な起業家が、現実的で役に立つ情報を提供するコンテンツも揃えている。
スモールビジネスカードで急成長したアドバンタだが、今年の5月30にち、突如カードビジネスをストップした。
理由は金融クライシスでスモールビジネスの不良化が加速し、貸倒や延滞が急増したためである。
この突然の措置に対し、米金融監督機関はアドバンタの業務を制限し、いくつかの銀行業務を停止するという計画を突きつけた。
アドバンタは連邦預金保険公社（FDIC）に、預金をすべて払い戻した後の預金受付業務の廃止と預金保険の廃止についての計画を提出しなければならない。
預金業務の処理については数年かかる予定。顧客の預金口座は完全に保険適用される。
クレジットカード口座と残高については銀行業務廃止の影響を受けないだろうと予測されている。
急激な景気失速によって、スモールビジネスは疲弊している。そのスモールビジネスを対象にしたビジネスも金融に限らず大打撃を受けている。
米国で少額融資の専門会社が勢いづいている。アクシオン（Accion Texas）やキバ（Kiva Microfunds）、グラミンアメリカ（Grameen America Inc.）などのマイクロレンダーだ。
景気後退で借手はいても貸手はいない状態。そんな高リスクの市場で、マイクロレンダーが米国金融市場に風穴をあけはじめた。
たとえば、学校預金機関に対し、低所得者層向けの融資を実行。消費者とスモールビジネスの借入先の本流として、従来の銀行では直接融資できない先にも食込んでいる。
アクシオンによると、経済危機後スモールビジネス融資の申込は37％増えているという。
アクシオンがスモールビジネスへ融資している金額は500ドルから10万ドルまで。クレジットヒストリーがない顧客には500ドルの上限が設定されている。
経済危機で消費者とスモールビジネスは憔悴しきっている。マイクロレンディングを提供する組織のレスキューがいま求められている。
スモールビジネスカード専門に快進撃を続けてきた米アドバンタ（Advanta）は、5月30日に100万件のカード顧客口座を閉鎖した。
景気後退の波がスモールビジネスを直撃し、貸倒れが急増したためである。
収益源を失ったアドバンタは、スモールビジネスカードの競合であるアメックスに顧客を紹介し、口座契約が完了した時点でアメックスから手数料をもらう、という契約を交わした。
アメックスはアドバンタ顧客に直接接触することもできる。独占契約は60日間有効。特別な顧客へのアクセスは1年間となっている。
アドバンタは窮余の一策として、スモールビジネスカードの先駆者であり競合であるアメックスに、顧客資産を紹介というカタチで生残りを賭けることになった。
米スモールビジネスは今回の改正クレジットカード法の適用を全面的に求めている。というのも、米スモールビジネスのクレジットカード依存度が高いからだ。
最近のNSBA(National Small Business Association)の調査によると、回答者の59％がクレジットカードに依存していることがわかった。さらに、71％がクレジットカードを融資手段として使っている。
しかし、クレジットカードの条件は刻々と悪化しているのが現状。今回のクレジットカード改正法はクレジットカード会社の悪習を排除するものとなっている。
ユニバーサルデフォルトの禁止、ダブルサイクルビリングの禁止、過去にさかのぼっての金利引上げの禁止など。
健全なクレジットカードビジネスでスモールビジネスを支援しなければならない。
静かな葉にしか露はつかない
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